الفرق بين

هل فعلا هناك ما يسمى بنك اسلامي ؟ .. تعرف الفرق بينه وبين البنك التجاري

انا شخصيا وإثناء كتابتي هده المقالة لم اكن اعرف حقا مالفرق بين البنك الاسلامي والبنك التقليدي وكثيرا ما تساءلت ماهو الغرض من انشاء بنايات ضخمة فقط لإرضاء العملاء بدون اي فائدة او ربح ربوي كما يحصل في معظم الابناك التي نتعامل معها , قمت ببحث صغير لأفهم ماهية الفرق ومن تم انقل اليكم ما استفدته كالعادة فتابعوا معي وأقرضوني بعضا من انتباهكم لتخرجوا ببعض الافادة

فلنبدا بتعريف البنك العادي اولا …

البنك العادي

باعتبارك عميلا لاحد الابناك سواء للحصول على بطاقة ائتمان أو إيداع مبالغ في حسابك أو التحويل لحساب آخر أو ربما حصلت على قرض. تتسائل ما هي آلية عمل البنوك؟ وكيف تربح؟
البنك بإختصار شديد هو شركة وظيفته أن يوظف الأموال الفائضة عند أشخاص عن طريق إقراضها لأشخاص يحتاجون المال. أي هو مثل منصة تربط بين المقرضين والمقترضين لكن بدون أن يعرفوا ببعضهم…

آلية عمل البنوك؟

يربح البنك أساساً من الفرق بين سعر الفائدة. البنك يعطيك فائدة على إيداعاتك أقل من الفائدة التي يطلبها من المقترضين عند طلب قروض.
أي لو وضعت وديعة لمدة سنة قد تكون فائدتها 5%
بينما لو طلبت قرض لمدة سنة قد تكون فائدئه 7%

هذه الـ 2% هي ربح البنك

طبعاً البنوك تقدم عدد كبير من الخدمات الأخرى التي كل منها لها طريقة خاصة بالربح، لكن أساس العمل المصرفي هو التجارة بأموال الناس والربح من فرق الفائدة.
ببساطة شديدة هدا ما يحصل

1- يأتي أصحاب الأموال الفائضة ويودعون أموالهم في الحسابات

2- يحتفظ البنك بجزء من تلك الأموال لديه كإحتياطي يدعى بالإحتياطي القانوني أو الإجباري وهو نسبة يحددها البنك المركزي يحتفظ بها لتلبية طلبات السحب
3- يأتي المقترضين المحتاجين للأموال ويحصلون على القروض من الجزء المتبقي من أموال أصحاب الأموال الفائضة

أي لنفرض أن أحدهم وضع 100 دولار في حسابه

يقتطع المصرف المركزي 20 دولار

ويتيح 80 دولار المتبقية للإقراض

يدفع البنك فائدة لصاحب الـ 100 دولار أقل من الفائدة التي يأخذها من صاحب الـ 80 دولار
قلنا فرضاً أن فائدة الإيداع 5% وهي تساوي 5 دولار
فائدة الإقراض 7% وهي تساوي 5.6 دولار ( 80*0.07)

ربح البنك 0.6 دولار من هذه العملية

طبعاً هذه حالة بسيطة للغاية حيث هناك إيداع واحد وقرض واحد

ما هي أنواع الحسابات؟

1- الحساب الجاري: وهو يسمح لك بإضافة وسحب الأموال يومياً عليه. يعطيك دفتر شيكات في حالات معينة، فائدته معدومة أو منخفضة للغاية ولاسقف له أي يمكنك إضافة الأموال لأي حد تريده
2- حساب التوفير: يسمح بإضافة وسحب الأموال بحرية، لا يعطي دفتر شيكات، يقدم فائدة أعلى من الجاري وله سقف لا يمكن تجاوزه بالإيداع أكثر

3- حساب الودائع: كل مبلغ جديد يدخل للحساب يعتبر وديعة. لا يمكنك السحب إلا بعد انتهاء مدة الوديعة وإلا خسرت فائدتها، فوائده الأعلى على الإطلاق وتختلف الفائدة بحسب مدة الوديعة. هناك ودائع لمدة شهر، 3 أشهر، 6 أشهر، سنة، سنتين وغيرها وتختلف حسب البنك

إذن الجاري يناسب الشركات التي تحصل على أموال يومياً في صناديقها فتحولها للبنك وعليها مدفوعات يومية للموردين وغير ذلك, التوفير مناسب لمعظم الناس الذين لديهم مبلغ صغير يريدون الإستفادة منه، الودائع يناسب الناس الذين لديهم مبالغ كبيرة ولايحتاجونها لمدة معروفة مسبقاً من الزمن, حيث أن الودائع لديها حد أدنى من الإيداع وهذا الشرط غير موجود في الجاري والتوفير.

اقرأ ايضا : الفرق بين التجارة العادية والتجارة الالكترونية

متى يفلس البنك؟

في العادة لا يفلس البنك إنما يصيبه عسر مالي، أي عندما يأتي عدد كبير من أصحاب الودائع والحسابات ويطلبون أموالهم بنفس الوقت، لكن البنك يحتفظ فقط بجزء من تلك الأموال لأنه أقرض الباقي، هنا يعتبر البنك معسر .. أي أموال الناس موجودة ومحفوظة لكن ليست متاحة للسحب حالياً

×××البنك الربوي يعطيك نسبة فائدة ثابتة ومعلومة مسبقاً عن أموالك المودعة بغضّ النظر عن أي شيء آخر
×××- البنك الربوي يتاجر بالأموال، أي يأخذها من طرف ويعطيها لطرف وربحه من فرق الفوائد

×××البنك الربوي لا يمهلك في حال تأخرت تسديد أقساط القرض ويراكم عليه فوائد فوراً
×××البنك الربوي تكلفة الإقتراض منه أقل من تكلفة الحصول على تمويل من بنك إسلامي لإقامة مشروع أو شراء سلعة مثلاً

×××- البنك الربوي يقدم حساب جاري مدين ( أي يعطيك أموال حتى لو لم يكن لديك في رصيدك مبلغ كافي وذلك لتسديد قيمة مدفوعات جارية مستعجلة ويكون عادة سقفها شهر على الأكثر )

×××البنك الربوي لا يعطي قروض بلا فائدة ( طبعاً ما عدا إذا كان معدل الفائدة صفر وهذه حالات خاصة )
×××البنك الربوي يضمن رأس مالك .. أي المبلغ الذي أودعته بينما البنك الإسلامي يتحمل الخسارة إذا كان الممول في المضاربة

××× البنك الربوي لا يسمح له شراء أي شيء إلا ما يلزمه لعمله مثلاً يشتري عقار ليفتح مكتبه فيه بينما البنك الإسلامي يمكنه شراء أي شيء للمضاربة به كسلع وبضائع وعقارات وسيارات وكمبيوترات وأي شيء
×××- البنك الربوي لديه مجلس إدارة والإشراف على عملياته يقوم به المصرف المركزي

البنك الإسلامي؟

هو شركة تعمل وفق الشريعة الإسلامية. تقبل البنوك الإسلامية أموال الناس كإيداعات في حسابات مختلفة وتعطيهم “أرباح” على إيداعاتهم بحسب عائدات توظيفها في أشكال متنوعة.

××لا يمكنك اقتراض المال من المصرف الإسلامي كما هو الحال في التجاري، إنما هناك طرق خاصة لتوظيف أموال الناس تدعى صيغ التمويل .. أشهرها المرابحة والمضاربة

المرابحة بإختصار شديد هي أن تطلب من البنك أن يشتري لك سلعة ما ( سيارة – منزل – أي شيء ) ويعيد بيعها لك بالتقسيط مع إضافة مبلغ إضافي عليها كربح للبنك

المضاربة هي إتفاق بين صاحب مشروع و البنك بحيث يقدم البنك المال اللازم لإنشاء المشروع وتشغيله و صاحب المشروع يقدم خبرته العملية. ويتم تقاسم الأرباح بين الطرفين وفق نسبة محددة.

هناك عدد من صيغ التمويل الإسلامية في توظيف أموال الناس لكن الأكثر شيوعاً هما هاتين الصيغتين وتحديداً المرابحة هي الأكثر انتشاراً واستخداماً من البنوك

##البنك الإسلامي يعطيك ربح غير معلوم مسبقاً بشكل ثابت وهذا منوط بتحقيقه أرباح من توظيف الأموال

##البنك الإسلامي يتاجر بالسلع والمشاريع وغيرها، أي يأخذ أموال الناس ويوظفها بالسلع والمشاريع ويضيف ربحه فوقها
##البنك الإسلامي يعطيك مهلة في حال كنت معسراً ولديك سجل جيد معه سابقاً

##البنك الإسلامي لايقدم حساب جاري مدين ولا يعطي أموال
##البنك الإسلامي يمكنه تقديم قروض حسنة بلا فوائد في حالات معينة جداً وذلك من ماله الخاص
##البنك الإسلامي يحوي مجلس رقابة شرعية يتولى الإشراف على عملياته وخدماته ويجب الحصول على موافقته بكل شيء

اتمنى ان تكون قد استفدت ولو قليلا من المقالة الى شرح اخر شكرا وشارك مع اصدقائك

ساعد في النشر
السابق
تعرف الفرق بين التجارة التقليدية والتجارة الالكترونية واعد نفسك لمواكبة العصر ..
التالي
عصارة من تجارب الحياة في 20 نصيحة يجب العمل باحداهن على الاقل

اترك تعليقاً